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搜寻失踪的强制者责任  

2007-12-16 21:20:41|  分类: 市井时评 |  标签: |举报 |字号 订阅

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  搜寻失踪的强制者责任

在机动车交强险费率调整听证会上,中国保险行业协会介绍,交强险第一年账面经营亏损39亿元,新方案实行“提高保额降低保费”双向调整——调高死亡伤残赔偿限额、适当下调基础费率。听起来相当地大公无私:已经亏损了,却计划增支节收。不知道与会的听证代表们感动了没有,反正作为一车之主,我只会联想到两个字——“作秀”。

即使罗列交强险无数优越性,真金白银也永远比宣传文案有说服力。交强险实施才一年多,昔日的幸福时光记忆依然清晰。交强险出台前,由地方政府规定强制购买商业第三者险,一辆小车缴纳一千元左右保费,赔付上限达20万元。中央政府推出交强险之后,同样的保费,赔付限额降到6万元,缩水三倍有余。保费涨价、赔付限额缩水、强制执行、免于竞争,四重有利于经营者的政策,换来的财务报告是“账面亏损”,我宁愿相信周正龙拍的华南虎。

从极尽粉饰的报告中,细心的读者也能看出一些端倪。比如赔付才139亿元,各类经营费用却高达141亿元。保险原理是参保人共同分担不可预见风险,如果分担机制成本与风险损失相当,这种金融机制根本就不可能创设出来。如今139亿元赔付与141亿费用这两个数字放在一起,意味着在消费者看来,交了一千元保费,实际只得到五百元保障。目前政府许可的彩票偿付率也在50%左右,和交强险相当。世上也许有个别傻子傻到想为彩票买份保险,但绝对找不到彩票保险供应商,因为傻子太少,除非政府再推出一个“彩强险”。

为博彩业设立高昂的交易成本,是因为博彩行泛滥为不利于社会和谐,会增加救济与治安等方面的社会成本。与博彩业相反,保险是市场自发形成的促进社会和谐的机制,增加居民抗风险能力,有利于减少政府开支。因此,一个以服务公民为己任的政府有充分动力去降低保险业交易成本,至少可以降低税率。尤其是带有明显公益性质的第三者责任险,因为无责任赔付的受益人不是保险购买者,而是社会全体成员。

同样是强制第三者责任险,德国的赔付率在100%以上,因为还有投资收益,所以仍能持续经营。日本则由政府垫付60%第三者责任险保费。其他国家虽然规定强制购买,但并不规定保费价格,交强险推出之前,中国原本也是如此。允许竞争由市场定价,向来是降低交易成本的良策。坚持改革开放,不是随便把什么旧政策改掉就是进步,还有开放二字切莫遗漏。

交强险拥有强行上马能量,却在“经营亏损”的情况下,主动“提高保额降低保费”, 不论对10%的调整幅度满意不满意,态度转变已经少许令人宽慰。只是需要宽慰的地方不只是交强险,住房公积金、社会保险、医疗保险、生育保险、失业保险、劳动合同……我们被强制的领域还有很多很多,不仅在增加,而且有加速的迹象。如果局限于听证百分比,而不对强制者的责任加以规范,在强制政策带来的增收刺激下,自由社会与我们越来越遥远。

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